개인 퇴직 연금 저축 펀드 보험 특징 알아보기

연말정산 시 세금 공제 혜택도 받고 은퇴 후 풍요로운 노후 생활을 보낼 수 있는 금융상품 중 하나인 연금저축보험 가입자가 늘어나고 있다. 이 글에서는 다양한 연금저축보험 종류와 장단점 그리고 몇 가지 인기있는 연금저축보험 비교 분석해본다.

연금저축보험이란?

납입 기간동안 일정 금액을 납입하면 55세 이후부터 최소 5년 이상 연금 형태로 수령할 수 있는 생명 및 손해 보험사의 장기금융상품이다. 연간 400만원 한도 내에서 13.2% 또는 16.5% 의 세액공제(종합소득 4,000만원 이하) 가능하다. 단, 중도 해지하거나 일시금수령 등 연금 외 방식으로 수령시 기타소득세16.5% 부과되므로 유의해야 한다.

연금저축보험 특징

1. 세제혜택: 연간 최대 400만 원까지 납입금에 대해 소득공제 혹은 세액공제 받을 수 있고 이를 통해 절세효과 누릴 수 있다.

2. 안정적인 수익률 기대 가능성: 다른 투자 수단보다 상대적으로 안정성이 높은 편이며 복리 효과 덕분에 시간이 지날수록 더 많은 이익을 얻을 수 있다.

3. 자금 유동성 부족: 중도해지 할 경우에는 불이익이 발생하며 예금자보호법 적용대상이지만 원금보장형 상품 아니기 때문에 손실 위험 존재한다.

4. 운용 수수료 부담: 일정 비율의 사업비 차감되며 자산운용사에게 지급되는 펀드보수 추가 비용 소요된다.

연금저축보험 대표 유형 세가지

1. 공시이율형 – 시중금리 따라 변동 금리 적용 되는 것

2. 변액연금 – 주식이나 채권 가격 상승 따른 차익 추구

3. 확정기여 (DC)형 – 퇴직연금계좌 연계 IRP 계좌 전용 ‘원리금 보장’ TDF펀드다.

공시 이율형 연금저축보험 장점 & 단점

장점: 안전자산 선호한다면 유리, 복리적용 되므로 적립액 증가할수록 큰 폭 이자수익 얻음

단점: 시장 변화 대응 어려움, 최근 저금리 기조 유지되면서 은행 예적금 수준 수익률밖에 얻지 못하는 상황 초래될 수도 있음.

변액 유니버셜 종신 vs 일반 유니버설 종신 차이점

두 상품 모두 사망원인 관계 없이 동일 보상금액 제공하지만 전자는 최저보증 기능 없어서 환급율 감소 우려 있으나 공격적 투자 성향 가진 고객에게는 적합하다고 볼 수 있으며 후자 같은 경우엔 물가상승률 감안하여 충분한 연금액 확보 위해 개발 되었고 실적 배당 특성 갖고 있어 적극적 리스크 관리 필요함에도 불구하고 회사 파산해도 5000 만원 까지 보호받을 수 있다는 점에선 우위점 가진다.

퇴직연금 제도별 원리금 비보장 DC/IRP 총정리

원금손실 감수하더라도 초과수익 얻고 싶다면 두 개 선택지 고려 해볼 법 하다. 특히 해외투자 비중 늘린다면 분산투자 통한 체계적 위험 줄일 수 있으므로 더욱 좋은 결과 도출 예상되고 여기서 알아두어야 할 사항으로는 어떤 운용사 고르느냐 따라서 성과 크게 달라질 수 있으니 각 사별로 꼼꼼하게 따져보고 본인 판단하에 신중하게 결정 내리는 게 중요하다.

마무리

우리나라는 이미 고령화 사회 진입했고 출산율 또한 OECD 국가들 중 최하위권 머물러 있기 때문에 국민 스스로 미리 대책 마련 해야 하는 시점이라 본다. 그중에서도 가장 현실 적이고 실질 도움 줄 수 있는 방안 꼽으라면 단연 연금저축보험 이라고 생각되는데 각자 처한 상황 다르므로 여러 조건 종합적 검토 하에 최적 부합하는 걸로 고르는 지혜 발휘하길 바란다.